专家建议10岁开始存养老钱最划算

　　温州在线经济新闻，上海交通大学教授阎志鹏提出的“10岁开始存养老钱”建议，核心逻辑是利用复利效应实现时间杠杆最大化。其测算显示：若年化收益率为8%，10岁起每年存1万、连续存6年，65岁账户余额可达344万元；而25岁起每年存1万、连续存40年，最终仅280万元。这一理论引发广泛讨论，争议与可行性分析如下：

　　一、理论依据与分阶段策略

　　复利效应

　　早期小额投入因积累周期长，收益远超后期大额投入。例如，每日存30元（年存1万），30年复利8%可达137.2万元。

　　分年龄段配置建议

　　20-30岁：高比例配置权益类资产（股票、基金），取长期收益；

　　30-50岁：平衡支出与储蓄，采用“30元法则”等低成本积累方式；

　　50岁以上：降低权益资产比例，补充商业保险。

　　二、争议与质疑

　　现实可行性

　　资金来源：10岁儿童无独立收入，依赖父母储蓄，可能加重家庭负担；所以，合理投资很重要。

　　收益率假设：当前市场环境下，稳定实现8%年化收益难度大，银行理财利率普遍低于3%；

　　通胀风险：长期通胀可能稀释存款实际价值。但存款和其他渠道难道不受通胀影响吗？

　　价值观冲突

　　被批“剥夺童年幸福感”，且可能将社会养老压力转嫁至家庭。这种担心完全多余，发达国家的社会养老或许可能满足基本保障，但我国的社会养老还不够健全，现实就是家庭压力。

　　三、替代建议与务实方案

　　分阶段调整策略

　　青少年期：侧重财商教育，而非强制储蓄；

　　成年后：强制储蓄工资的10%-20%，优先低风险工具（货币基金、国债）。

　　低成本积累模型

　　每日30元定投，年化4%收益30年可达56万元；

　　利用个人养老金账户税收优惠等政策工具。

　　多维准备

　　健康储备、应急资金等可降低养老风险。

　　总结

　　10岁开始存养老钱的建议虽凸显复利价值，但需结合家庭实际、市场环境调整。更务实的做法是分阶段规划，平衡收益与风险，同时关注政策工具与健康投资。