规范温州民间借贷管理好高利贷就好了 哪有那么多深思

　　没有温州的民间借贷就没有温州今天的繁荣，小生意大生意，没有接触过民间借贷的温州生意人都上火星居住了。前不久有媒体报道温州参与民间借贷的家庭占多少百分比，其实那也是扯蛋，谁去统计了？在温州某些地方，参与民间借贷的比例是百分比，那又怎么说。不是民间借贷引发风暴，而是高利贷引发的，温州的民间借贷并不全是高利贷。

　　以下是温州日报关于温州民间借贷的“深思”，老百姓自己的钱，爱怎么借就怎么借，但是高利贷是非法的，为什么不去管理这些非法机构和个人，整天谈规范民间借贷，运作好民间资本。老百姓很现实，哪个生意好赚，哪个利润高就做那个，谁也没有办法控制。

　　龙湾区多家生产型企业日前与兴业银行温州分行签订了授信协议，每家最多可以获得300万元的贷款——这是龙湾区专储于这家银行的中小企业专项信用贷款资金，主要是为了方便中小企业流动资金中转。

　　温州民间资本雄厚，早已声名在外。可今年，一些企业却绊倒在资金短缺这道门槛上，始作俑者，便是民间借贷狂潮所引发的民间金融风波。面对危机，市委市政府及时拿出举措，稳定民间金融秩序，避免了事态进一步恶化。

　　但是，这次“炒钱”之祸，无疑应该引起温州企业界的深刻反思。

　　浮躁的民间资本

　　积小钱成大钱，温州民间借贷，曾为温州经济发展起到非常关键的作用，适应了多种经济成分和不同经营形式的资金需求。

　　据有关部门统计，温州民间资本超过6000亿元，且以每年14%的速度增长。其中，参与民间借贷的资本规模约1100亿元，占全市银行贷款的20%。

　　但由于缺乏规范，温州民间资本长期游荡于金融体系之外，处于浮躁状态的它们，始终与“炒”字相伴，遇到见效快、回报率高的产业，便疯狂涌入。

　　温州中小企业发展促进会会长周德文说，前两年在房地产市场，最近则在资本市场，造富神话刺激着温州商人，使得原本以实业为本的民营企业家们也显得躁动不安。

　　尤其今年以来，在国家货币紧缩政策的深度影响下，温州民间借贷变得异常活跃，企业与公众参与民间借贷“炒钱”意愿强烈。民间借贷的利率也随行就市，一路攀升。

　　人行温州市中心支行的统计数据表明，民间借贷综合利率从年初的23.01%猛增至9月份的25.44%，折合月息超过2分。另据企业界人士介绍，一些民间借贷月利息折合已超过5分。换言之，“5分利”等于资金的年回报率是60%，相当于一般制造业年利润率的6倍。

　　而温州中小企业对民间借贷有着较高的依存性，为高利率借贷提供了市场空间。根据统计，全市现有工商登记在册的个体工商户34.5万户，私营企业8万家，但大型企业只有18家，中型企业只有599家，其余都是小微企业，这些小微企业普遍融资难，80%靠民间借贷解决融资问题。

　　于是，民间典当行、寄售行等融资性中介机构如雨后春笋般冒出来，其中不乏是放高利贷的“老高”。

　　无辜的实体经济

　　温州市经贸系统一位人士说，2008年银行信贷资金充裕，有的企业拿到大批资金投资到了房地产等领域，今年一遇到楼市调控，资金便被套牢。还有个别企业投资扩张太快，盘子铺得过大，造成净资产负债率偏高，也为后来资金循环埋下了隐患。

　　往常，当银行贷款到期时，企业一般会愿支付较高的利息，向各类担保公司、典当行、寄售行等融资性中介机构及民间人士借贷“过渡资金”，将之归还银行以续贷。因用资时间不长，多在一周至半月，企业对较高的民间利息尚能承受。

　　然而，今年风向转了。国家银根收紧，当企业把“过渡”来的民间借贷资金还给银行后，银行不再放贷或延贷，一些企业无法归还民间借贷。时间久了，企业越发承受不起持续高利息民间借贷的压力。

　　在巨大的债务压力下，个别企业“扛”不住，最终因资金链断裂而关停，企业主“跑路”。由于银行贷款互相担保的关系，一家企业的关停和企业主“跑路”，牵连到了其他企业的正常经营，也使之陷入困境。

　　今年8月份，“跑路”现象集中出现。震惊之余，社会恐慌心理弥漫，加剧了民间债权人催债、挤兑行为，也让银行放贷变得更加谨慎。

　　银行的贷款紧缩与民间借贷抽回对企业的压力，双重叠加，造成许多中小企业资金进一步绷紧。一家企业关停又波及一批关联企业的资金紧张，“多米诺骨牌”倒下……实体经济成了此轮民间金融风波的无辜受害者。

　　亟待规范的民间金融

　　经过政府及各界紧急救市，社会恐慌情绪得到控制，企业状况有所稳定，一些出走的企业主相继返回。但仅此还不够，专家认为，从根本上化解、防范企业债务危机，出路在于金融改革与创新，完善的资金融通体制、机制，将庞大的温州民间资本从“地下”引导到“地上”，规范其发展。

　　今年11月8日，温州市委市政府正式出台《关于进一步加快温州地方金融业创新发展的意见》和系列配套的8个文件，启动地方金融改革创新战略。

　　这项被称为“1+8方案”的地方金融业创新发展战略，提出要打造资本集散的“资本之都”，逐步形成民间资本的集散中心。

　　系列配套的8个文件，即8个专项具体子方案，涉及内容包括：试点民间资本管理服务公司、发展小额贷款公司、发展股权投资业、做强做大股权营运中心、试点民间借贷登记服务中心，以及温州银行发展规划、农村金融机构股份制改革、创建地方金融监管中心等内容。

　　长期呼吁民间借贷规范化、合法化的周德文，为这次改革感到欢欣鼓舞。他认为这一改革方案，从长远着眼，致力于构建与温州民营经济发展相适应的地方金融体系，包括完善金融组织体系、创新金融服务体系、健全民间资本市场体系以及强化金融风险防控体系。

　　人们期盼，此次地方金融改革创新的践行，能打破“有钱没地方投”和“要钱没地方融”的隔膜，为温州民间资本架设一个完善、畅通的导流渠，并做好监管。